Thấu chi ngân hàng là gì

Thấu chi là gì? Vay thấu chi là vay như thế nào? Lãi suất vay thấu chi là bao nhiêu?... Những vấn đề được rất nhiều người quan tâm khi thực hiện vay thấu chi tại ngân hàng mà không phải ai cũng có thể hiểu rõ. Trong phạm vi bài viết này, HieuLuat cung cấp cho bạn đọc những thông tin cơ bản nhất về thấu chi, vay thấu chi.

• Thấu chi là gì? Vay thấu chi là gì?
• Mục đích của vay thấu chi là gì?
• Các hình thức vay thấu chi hiện nay?
• Lãi suất vay thấu chi là bao nhiêu?
• Có nên vay thấu chi không?

Câu hỏi: Chào Luật sư, tôi đang cần một khoản vay gấp, trong thời gian ngắn của ngân hàng thì được các cán bộ tín dụng giới thiệu cho khoản vay thấu chi. Tôi muốn Luật sư giải đáp giúp tôi thấu chi là gì, vay thấu chi được hiểu như thế nào? Và lãi suất của vay thấu chi thường là bao nhiêu?

Chào bạn, liên quan đến vấn đề thấu chi là gì, lãi suất khi vay thấu chi mà bạn quan tâm, chúng tôi giải đáp cho bạn như sau:

Thấu chi là gì? Vay thấu chi là gì?

- Hiện nay, pháp luật chưa định nghĩa thấu chi là gì mà thấu chi về bản chất được hiểu là việc ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng tiền vượt quá số tiền mà khách hàng có trong tài khoản gửi ở một giới hạn cụ thể. Giới hạn ngân hàng cho khách hàng vay này được gọi là giới hạn thấu chi.

+ Thấu chi (trong tiếng anh gọi là Overdraft) hay có thể sử dụng từ ngữ chuyên ngành là cho vay theo hạn mức thấu chi. Đây là hành vi, nghiệp vụ cho vay của ngân hàng. Khác với các loại cho vay khác, hình thức cho vay này của ngân hàng dựa theo căn cứ tiền gửi trong tài khoản của khách hàng tại ngân hàng đó.

- Vay thấu chi chính là việc khách hàng được ngân hàng cho vay tiền để sử dụng khi số tiền khách hàng chi tiêu vượt quá số tiền khách hàng có trong tài khoản tại ngân hàng cho vay. Vay thấu chi có một số đặc điểm sau đây:

+ Khách hàng được rút tiền nhiều hơn số tiền hiện có trong tài khoản tiền gửi tại ngân hàng. Nói cách khác, ngân hàng đã cấp cho khách hàng của mình một khoản tín dụng;

+ Khách hàng được chi tiêu nhiều hơn số tiền hiện có;

+ Thường thì việc vay thấu chi được áp dụng đối với những khách hàng thân thiết với ngân hàng và được ngân hàng dự đoán có khả năng trả nợ đã vay;

Như vậy, thấu chi là một nghiệp vụ cho vay của ngân hàng đối với khách hàng đang có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng đó. Vay thấu chi là hình thức mà khách hàng có thể sử dụng được số tiền nhiều hơn số tiền hiện có của mình tại ngân hàng.

Mục đích của vay thấu chi là gì?

Xét về bản chất, vay thấu chi cũng giống các khoản cấp tín dụng khác là nhằm mục đích cho khách hàng vay tiền để thực hiện tiêu dùng hoặc sử dụng với mục đích khác. Mục đích của vay thấu chi thường bao gồm như sau:

- Bù đắp tiền trong tài khoản của khách hàng trong một khoảng thời hạn nhất định. Việc bù đắp vốn được áp dụng cho những lý do hợp lý, đúng quy định pháp luật và thường chỉ trong thời gian ngắn hạn;

- Phục vụ cho những khoản vay ngắn hạn, gấp và giải ngân nhanh chóng;

Đây là những mục đích chính của các khoản vay thấu chi.

 

Các hình thức vay thấu chi hiện nay?

Cũng giống các khoản vay thông thường khác của khách hàng, nếu căn cứ theo tài sản bảo đảm cho khoản vay thì hình thức vay thấu chi bao gồm 2 loại sau:

Vay thấu chi có tài sản bảo đảm	Vay thấu chi không có tài sản bảo đảm
Hạn mức vay thấu chi đối với trường hợp có tài sản bảo đảm phụ thuộc vào giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng. Giá trị tài sản bảo đảm càng cao thì hạn mức cho vay thấu chi của các ngân hàng càng lớn	Thông thường, đối với trường hợp vay thấu chi không có tài sản bảo đảm thì hạn mức vay thấu chi phụ thuộc vào lương và lịch sử tín dụng của khách hàng. Các ngân hàng có thể giải ngân với hạn mức cho vay là từ 3 -5 lần mức lương của khách hàng

Như vậy, vay thấu chi có thể được thực hiện theo hai hình thức như chúng tôi đã nêu trên.

 

Lãi suất vay thấu chi là bao nhiêu?

Hiện nay, lãi suất áp dụng đối với khách hàng vay thấu chi được thực hiện theo quy định của pháp luật về tín dụng và theo chính sách của từng ngân hàng. Thông thường, khi khách hàng không sử dụng thì không phải trả lãi và chỉ phải trả lãi cho phần sử dụng vượt quá thực tế được phép chi tiêu.

Cách tính lãi suất vay thấu chi có thể được áp dụng chung cho khách hàng là:

Tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế x lãi suất thấu chi/365 x số ngày sử dụng thấu chi thực tế)

Thông thường, do vay thấu chi là khoản vay ngắn, giải ngân nhanh chóng và áp dụng không phải đối với mọi khách hàng cho nên thường vay thấu chi có lãi suất tương đối cao so với các loại vay khác.

Như vậy, không có mức lãi suất chung được ban hành cho khách hàng vay thấu chi mà lãi suất phụ thuộc vào số tiền tiêu dùng vượt thực tế của khách hàng, quy định của pháp luật về tín dụng và chính sách của từng ngân hàng đang thực hiện cho vay thấu chi. Bạn có thể liên hệ trực tiếp với ngân hàng mà mình dự định vay thấu chi để được giải đáp, hỗ trợ chi tiết về lãi suất, chính sách cho vay đối với từng khách hàng, tại từng giai đoạn cụ thể.

Có nên vay thấu chi không?

Việc vay thấu chi về bản chất là một khoản vay của khách hàng tại ngân hàng theo trình tự, thủ tục luật định. Vậy nên, để trả lời cho câu hỏi có nên vay thấu chi hay không thì cần phải cân nhắc, giải quyết những câu hỏi, vấn đề sau đây:

Một là, nhu cầu vay của mình

Mỗi người có một nhu cầu vay riêng tại từng thời điểm nhất định. Do vậy, cần cân nhắc và xem xét chính xác nhu cầu vay của mình để đảm bảo việc vay tại ngân hàng phù hợp với mong muốn của mình. Thông thường vay thấu chi là những khoản cho vay nhanh chóng, ngắn hạn, trong trường hợp vay thấu chi không có tài sản bảo đảm thì hạn mức giải ngân không cao.

Hai là, cân nhắc về lãi suất

Kiểm tra, tìm hiểu, cân nhắc cụ thể về lãi suất khi thực hiện vay thấu chi. Bởi mỗi ngân hàng sẽ có chính sách cho vay khác nhau tại từng thời điểm, nhu cầu cụ thể. Bạn phải đảm bảo lãi suất của ngân hàng có phù hợp khả năng, nhu cầu của mình hay không.

Ba là, vay thấu chi trong khả năng chi trả

Việc vay thấu chi của bạn phải đảm bảo trong khả năng thanh toán, chi trả, phù hợp với nhu cầu chi tiêu của mình.

Kết luận: Sau khi đã cân nhắc, trả lời hết những vấn đề trên, bạn có thể có quyết định cho riêng mình về việc có nên vay thấu chi hay không.

Trên đây là giải đáp về thấu chi là gì? Nếu còn thắc mắc, vui lòng liên hệ  19006199 để được hỗ trợ.

Vay thấu chi là gì? Vay thấu chi khác gì với các hình thức vay tín chấp, vay thế chấp? Vay thấu chi có được sử dụng trong trường hợp cấp bách hay không? Cùng Topbank.vn tìm hiểu qua bài viết dưới đây:

Vay thấu chi là hình thức ngân hàng cấp phép cho khách hàng chi tiêu vượt số tiền có trên tài khoản của khách hàng.

Ví dụ rằng: Ngân hàng cấp phép cho bạn với mức  thấu chi là 20 triệu đồng (gọi là hạn mức thấu chi), trong trường hợp tài khoản của khách hàng tại ngân hàng đó có giá trị bằng 0, khách hàng vẫn có thể rút tối đa thêm 20 triệu đồng nữa. Số tiền này sẽ được ngân hàng tính lãi theo lãi suất vay vốn theo quy định.

• Vay thấu chi là một loại hình vay được ít biết đến, so với hình thức vay vốn thế chấp, vay vốn tín chấp hay rút tiền mặt qua thẻ tín dụng.

• Hạn mức vay thấu chi tương đối đa dạng, hạn mức này tùy thuộc vào thu nhập, lịch sử tín dụng của khách hàng vay vốn, hạn mức thấu chi tối đa trên thị trường hiện nay lên đến 5 lần lương (đối với hình thức vay thấu chi phổ biến)

• Chủ yếu đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng một cách bất chợt, đột xuất.

• Có thể cần đến xét duyệt tài sản, nhưng cũng có thể không. Thực tế không phải ngân hàng nào cũng dễ dàng cho bạn có thể vay thấu chi được.

• Đa số tổ chức tài chính áp dụng lãi suất thấu chi cực kì cao, đến hơn 1.5 lần so với mức lãi suất thông thường.

Vay thấu chi là hình thức dần phổ biến tại Việt Nam 

 Vay tín chấp - Duyệt vay nhanh, thủ tục đơn giản hạn mức lên tới 500 triệu

Có hai hình thức thấu chi là: Vay thấu chi tín chấp (không thế chấp) và vay thấu chi thế chấp

• Vay thấu chi thế chấp: Bạn cần tài sản đảm bảo. Cách này sẽ cho bạn hạn mức cao hơn, lên đến hàng trăm triệu đồng.

• Vay thấu chi tín chấp : Tức không cần tài sản đảm bảo. Các ngân hàng thường cho bạn vay trên tài khoản lương. Tuy nhiên, hạn mức vay thường không cao, chỉ khoản gấp 3-5 lần lương.

Lãi thấu chi được tính dựa trên thực tế dư nợ và thời gian ghi nợ của tài khoản, và được tự động trích nợ vào tài khoản vào thời điểm cuối hàng tháng:

Tổng tiền lãi thấu chi / tháng = ( Dư nợ thấu chi thực tế ∗ lãi suất thấu chi ∗ số ngày thấu chi thực tế) / 360

Ví dụ 1:

KH sử dụng toàn bộ hạn mức thấu chi trong tháng Số tiền sử dụng: 10,000,000 VND;

Thời gian sử dụng trong tháng: 30 ngày

Lãi phải trả = (10,000,000 ∗ 9% ∗ 30)/ 360 = 75,000 VND

Ví dụ 2:

KH sử dụng toàn bộ hạn mức thấu chi trong 1 tuần Số tiền sử dụng: 10,000,000 VND;

Thời gian sử dụng trong tháng: 7 ngày

Lãi phải trả  = (10,000,000 ∗ 9% ∗ 7) /360 = 17,500 VND

Ví dụ 3:

KH sử dụng 1 phần hạn mức thấu chi trong 2 tuần Số tiền sử dụng: 2,000,000 VND;

Thời gian sử dụng: 15 ngày

Lãi phải trả = (2,000,000 ∗ 9% ∗ 15)/ 360 = 7,500 VND

Phương pháp tính lãi vay thấu chi 

Cách thức trả gốc thấu chi rất đơn giản. Bạn có thể nộp tiền mặt vào tài khoản hoặc chuyển khoản đều được. Hệ thống sẽ tự động thu nợ gốc nếu có.

Cuối mỗi tháng hệ thống sẽ tự động tính số tiền khách hàng đã sử dụng trong hạn mức thấu chi và tính lãi. Lãi thấu chi được tính theo ngày. Sử dụng bao nhiêu tiền thì tính tiền theo đúng số tiền đó.

Hạn mức thấu chi chỉ bắt buộc phải trả hết sau 12 tháng. Tuy nhiên nếu không trả gốc bạn sẽ bính tính lãi trên số nợ thực tế. Tổng lãi và nợ gốc không được vượt hạn mức thấu chi được cấp. Vì vậy bạn phải tự tính toán sao cho sử dụng thấu chi hợp lý để không chịu lãi phạt trường hợp tiêu vượt hạn mức.

Như phân tích của Topbank.vn ở trên, đặc điểm của loại hình vay vốn này chủ yếu đáp ứng cho những người có nhu cầu vay vốn trong thời gian ngắn, cần gấp, và lãi suất áp dụng thường khá cao. Bởi vậy, trong trường hợp này lời khuyên dành cho bạn là nên cân nhắc về việc làm hồ sơ vay thấu chi này tại ngân hàng.

Trong trường hợp cấp bách, vay thấu chi là một giải pháp hoàn hảo.

Tuy nhiên, trong điều kiện bạn còn có thể xoay xở các nguồn vốn vay từ bạn bè, người thân hoặc đăng ký vay vốn bằng hình thức khác, bạn nên ưu tiên các giải pháp đó, vay thấu chi là lựa chọn cuối cùng. Và hãy luôn nhớ trả thanh toán đúng theo lịch hẹn của ngân hàng nếu muốn lịch sử vay vốn của mình trong sạch.

>>> Xem ngay: Nợ xấu là gì? Hậu quả của việc dính vào danh sách nợ xấu 

Vay thấu chi tại VPbank là sản phẩm vay thấu chi nổi bật nhất trên thị trường hiện nay.

Tại VPbank, khách hàng có thể vay thấu chi với hình thức: “Thấu chi online cầm cố tài khoản tiết kiệm online”

Thay vì việc phải đến trực tiếp ngân hàng để đăng ký tạm ứng thấu chi, VPBank cung cấp tiện ích cho KH của mình với tính năng đăng ký và giải ngân hạn mức thấu chi ngay trên kênh online (Internet Banking, Mobile Banking). Sản phẩm dành cho KH có tài khoản tiết kiệm trực tuyến thường. Sau khi KH đăng ký thành công, chỉ sau tối đa 30 phút là tiền sẽ được giải ngân về tài khoản của KH

Những lợi ích của thấu chi cầm cố tài khoản tiết kiệm online tại VPbank

Thuận tiện: KH đang có tài khoản tiết kiệm online tại VPBank nhưng chưa đến hạn tất toán có thể cầm cố tài khoản tiết kiệm online để vay thấu chi tín chấp online mà không mất đi khoản lãi vay ưu đãi của số tiền tiết kiệm này.

Thủ tục đơn giản: KH không phải đến ngân hàng, không cần thực hiện các thủ tục/hồ sơ phức tạp mà có thể đăng ký giải ngân hạn mức thấu chi chỉ với thiết bị thông tin có kết nối internet mọi lúc, mọi nơi.

Tiết kiệm chi phí: lãi hấp dẫn, KH chỉ phải trả lãi trên số tiền bạn sử dụng trên thực tế. Đối với các sản phẩm cho vay khác KH phải trả lãi cho cả các khoản chưa thực sự cần sử dụng ngay. Khi KH sử dụng hạn mức thấu chi và trả lại số tiên trong ngày sẽ không bị tính lãi.

Sử dụng tiền vay linh hoạt: KH có thể chuyển khoản tại tất cả các quầy giao dịch, các máy ATM/POS (24/7) mọi lúc mọi nơi, thanh toán hóa đơn online như một tài khoản thanh toán. Do đó KH có thể sử dụng thấu chi như một khoản dự phòng tài chính cho bản thân và gia đình.

Chuẩn bị hồ sơ vay vốn thấu chi tại VPbank

Sản phẩm Thấu chi không có tài sản bảo đảm: Là hình thức BIDV cho khách hàng được chi số tiền vượt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của mình mở tại BIDV.

Lợi ích dành cho khách hàng vay thấu chi BIDV

• Thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng.
• Lãi suất hợp lý và phí cấp hạn mức thấp.
• Không yêu cầu tài sản thế chấp.
• Rút tiền mặt hoặc chuyển khoản tại tất cả các quầy giao dịch, các máy ATM/POS (24/7) của BIDV và của các ngân hàng khác tham gia hệ thống Banknet, Smartlink, VNBC.
• Hạn mức thấu chi: tối đa lên đến 100 triệu.
• Thời hạn hạn mức: tối đa 12 tháng
• Phương thức trả nợ: Nợ gốc được tự động trả ngay sau khi tài khoản tiền gửi của khách hàng phát sinh giao dịch ghi có; nợ lãi được trả một lần vào ngày 27 mỗi tháng.

Điều kiện được cấp hạn mức thấu chi tại BIDV 

• Tuổi từ 18 đến 55 đối với nữ và 60 đối với nam. Riêng khách hàng làm việc trong lĩnh vực đặc thù (như: quân nhân chuyên nghiệp, sỹ quan, giáo sư,…) phù hợp với độ tuổi lao động theo quy định của pháp luật.

• Có hộ khẩu thường trú/tạm trú trên cùng tỉnh/thành phố với Chi nhánh cho vay hoặc làm việc thường xuyên tại tỉnh/thành phố Chi nhánh cho vay và có hộ khẩu thường trú tại địa bàn giáp ranh Chi nhánh cho vay.
• Có thu nhập thường xuyên và ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn.

• Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của BIDV;
• Bản photo CMND/Hộ chiếu/Chứng minh sĩ quan quân đội nhân dân Việt Nam;
• Bản photo Hộ khẩu thường trú/tạm trú;
• Bản photo Hợp đồng lao động/Quyết định biên chế (hoặc các giấy tờ khác có giá trị tương đương như Quyết định điều động công tác, Quyết định chuyển ngạch công chức,...);
• Sao kê tài khoản trả lương tối thiểu 3 tháng gần nhất/Bảng lương 

Khách hàng có nhu cầu cần tư vấn hỗ trợ khoản vay thấu chi, vay tín chấp nhanh tay nhấc máy gọi tới hotline: (024) 3 7822 888 để được phục vụ nhanh nhất. 

Giải đáp và tư vấn miễn phí cùng chuyên gia

Theo tin tức tổng hợp