Người được bảo hiểm bổ sung là gì

Bảo hiểm bổ trợ là sản phẩm được mua kèm khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, vậy bảo hiểm bổ trợ là gì? Có nên mua bảo hiểm bổ trợ không?

Bảo hiểm bổ trợ hay còn gọi là bảo hiểm bổ sung/bảo hiểm gia tăng được hiểu là sản phẩm bảo hiểm phụ được thiết kế để mua kèm với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính, mục đích là gia tăng thêm quyền lợi bảo vệ và chăm sóc sức khỏe cho người tham gia. 

Bảo hiểm bổ trợ trong tiếng Anh được gọi là: Supplementary insurance

Đặc điểm của bảo hiểm bổ trợ

Đặc điểm của bảo hiểm bổ trợ khá giống với sản phẩm bảo hiểm sức khỏe của công ty bảo hiểm phi nhân thọ. Theo đó:

• Bảo hiểm bổ trợ là sản phẩm bảo hiểm tự nguyện, mua kèm với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính
• Bảo hiểm bổ trợ không bán độc lập
• Thời hạn bảo hiểm của sản phẩm bổ trợ thông thường là 1 năm
• Phí bảo hiểm bổ trợ đóng 1 lần và tái tục hàng năm. Một gói bảo hiểm bổ sung cũng được chia thành nhiều chương trình từ cơ bản đến nâng cao với mức phí và quyền lợi phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu và điều kiện của từng khách hàng. Mức phí của sản phẩm bổ trợ khá thấp, quyền lợi bảo hiểm cao khi rủi ro xảy ra.
• Thông thường sản phẩm bổ trợ không có giá trị hoàn lại khi hết thời hạn hợp đồng.
• Với một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính, khách hàng được tham gia thêm một hoặc nhiều sản phẩm bổ trợ, tùy theo nhu cầu và điều kiện tài chính của người tham gia. 
• Độ tuổi tham gia của sản phẩm bổ trợ thông thường là từ 1 - 60 tuổi, một số sản phẩm có giới hạn độ tuổi khi kết thúc hợp đồng là 65/70 tuổi. Một số sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe khi tham gia cho bé thì phải tham gia kèm với bố/mẹ.

Với một hợp đồng bảo hiểm chính, khách hàng có thể tham gia thêm một hoặc nhiều sản phẩm bảo hiểm bổ trợ

Các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ

Hiện nay trên thị trường có rất nhiều gói bảo hiểm bổ trợ với phạm vi bảo vệ rộng, giúp đáp ứng mọi nhu cầu bảo vệ của khách hàng. Dưới đây là một số gói bảo hiểm bổ sung mà bạn có thể tham khảo:

• Sản phẩm bảo hiểm bổ trợ miễn đóng phí/hỗ trợ đóng phí
• Sản phẩm bảo hiểm trợ cấp viện phí/bảo hiểm chăm sóc sức khỏe [còn gọi là bảo hiểm nhân thọ sức khỏe]
• Sản phẩm bảo hiểm tai nạn
• Sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo/bệnh lý nghiêm trọng
• Sản phẩm bảo hiểm từ bỏ thu phí
• Sản phẩm bảo hiểm thương tật
• Sản phẩm bảo hiểm hỗ trợ trượt giá
• Sản phẩm bảo hiểm tử kỳ/bảo hiểm có thời hạn

Các sản phẩm bổ trợ được tham gia cùng hợp đồng bảo hiểm chính đều có quy định và điều khoản riêng đính kèm. Khách hàng khi tham gia cần đọc kỹ bản quy tắc điều khoản để nắm rõ thông tin. Đặc biệt người tham gia nên chú ý thời gian chờ và điều khoản loại trừ của từng sản phẩm để đảm bảo quyền lợi cho chính mình.

Có nên mua bảo hiểm bổ trợ?

Là sản phẩm phụ được tham gia bổ sung nhưng bảo hiểm bổ trợ mang lại lợi ích to lớn giúp cho người tham gia được bảo vệ toàn diện với quyền lợi bảo hiểm tốt nhất. Nếu chỉ tham gia bảo hiểm chính mà bỏ qua bảo hiểm gia tăng bạn sẽ bỏ lỡ rất nhiều quyền lợi bảo vệ trước những rủi ro khác, đặc biệt là sự thiếu sót khi không tham gia cho những người thân cùng ghép tên trên hợp đồng. Vì thế dù bạn tham gia bảo hiểm nhân thọ nào cũng nên tham gia ít nhất một sản phẩm bảo hiểm bổ trợ phù hợp bởi 3 lý do sau:

Bạn nên tham gia ít nhất một sản phẩm bảo hiểm bổ trợ

• Mức phí rẻ, quyền lợi bảo vệ cao: Bảo hiểm bổ trợ là sản phẩm bảo hiểm thiên về bảo hiểm cho một số trường hợp rủi ro nhất định nên có mức phí rất rẻ, đôi khi chỉ bằng 5% hoặc 10% mức phí của hợp đồng bảo hiểm chính nhưng mang lại giá trị bảo vệ cao cho người tham gia. Như vậy có thêm sản phẩm bổ trợ giúp bạn tiết kiệm tối đa chi phí mà vẫn an tâm được bảo vệ. Nhiều người sau khi tham gia một hợp đồng bảo hiểm vẫn muốn tham gia thêm để được bảo vệ tốt nhất thì sản phẩm bổ trợ là một trong những lựa chọn giúp họ gia tăng bảo vệ đồng thời dễ dàng quản lý chỉ trên một hợp đồng.
• Phạm vi bảo hiểm rộng: Các sản phẩm bổ trợ là những sản phẩm bảo vệ chuyên biệt về chăm sóc và bảo vệ sức khỏe trước những rủi ro nên phạm vi bảo hiểm rất rộng. Ví dụ, bảo hiểm trợ cấp y tế của Manulife có quyền lợi trợ cấp tiền mặt tối đa 1 triệu đồng/ngày nằm viện, tổng thời gian được trợ cấp lên đến 1000 ngày và trợ cấp gấp đôi khi điều trị tại khoa chăm sóc đặc biệt.
• Tích hợp bảo vệ và chăm sóc sức khỏe cả gia đình trên một hợp đồng: Bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chính nào cũng chỉ có một người được bảo hiểm chính. Theo đó các sản phẩm bổ trợ sẽ giúp gia tăng thêm quyền lợi bảo hiểm cho những người trong gia đình trên cùng một hợp đồng.

Tìm hiểu thêm: 

- Những sản phẩm bảo hiểm Mirae Asset để lựa chọn cho mình sản phẩm bổ trợ phù hợp

- Những sản phẩm bảo hiểm trợ cấp y tế Manulife nhất định phải mua kèm

Một số lưu ý khi tham gia sản phẩm bảo hiểm bổ trợ

Dù là gói bảo hiểm tham gia theo hình thức tự nguyện để gia tăng quyền lợi bảo vệ nhưng khi mua bảo hiểm bổ trợ, khách hàng cần chú ý các vấn đề sau:

• Đọc kỹ các quy tắc điều khoản về quyền lợi, các loại trừ bảo hiểm, mức phí bảo hiểm...
• Tự tìm hiểu thông tin về sản phẩm trước khi tham gia và nhờ tư vấn viên giải thích các điều khoản liên quan đến sản phẩm bổ trợ mà bạn chưa hiểu hoặc hiểu chưa kỹ càng.
• Để bảo vệ toàn diện nhất, bạn nên chọn các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ có quyền lợi bảo hiểm mà sản phẩm chính chưa có.

Có thể thấy, tham gia bảo hiểm bổ trợ là không bắt buộc nhưng mua thêm sản phẩm này thì bạn và người thân sẽ được bảo vệ toàn diện hơn trước các rủi ro có thể xảy ra trong cuộc sống. Hy vọng qua đây bạn đã nắm rõ hơn về bảo hiểm bổ trợ và thấy sự cần thiết của sản phẩm này khi tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Theo thị trường tài chính Việt Nam

Bài viết có hữu ích không?

Thuật ngữ trong bảo hiểm nhân thọ thường khá nhiều và khó nhớ. Điều này gây ra không ít khó khăn cho những người lần đầu tham gia bảo hiểm nhân thọ. Hãy cùng tìm hiểu những thuật ngữ cơ bản để không phải bỡ ngỡ khi tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ nhé.

Bạn đã hiểu đúng hợp đồng bảo hiểm là gì?

Hợp đồng bảo hiểm là thỏa thuận hợp pháp giữa bên mua bảo hiểm [cá nhân, tổ chức] và công ty bảo hiểm. Theo đó, bên mua bảo hiểm chấp nhận đóng một khoản tiền nhất định [gọi là phí bảo hiểm] cho công ty bảo hiểm, nhằm nhận lấy những cam kết về khoản chi trả khi có rủi ro xảy ra [như thỏa thuận trong hợp đồng].

Bảo hiểm nhân thọ hoạt động bằng cách lấy số đông bù cho số ít. Khoản tiền mà người tham gia đóng cho công ty bảo hiểm sẽ được đưa vào quỹ chung. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, khoản tiền từ quỹ chung được trích ra, nhằm bù đắp cho tổn thất của số ít.

>> Xem thêm: Dừng hợp đồng bảo hiểm những năm đầu có được không?

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm những gì?

Sở dĩ hợp đồng bảo hiểm quan trọng vì đây là cơ sở căn cứ để công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi cho người tham gia. Vì thế, người tham gia cần đọc kỹ hợp đồng trước khi ký tên, nhằm bảo vệ lợi ích và giảm sai sót không mong muốn.

Thông thường, một bộ hợp đồng bảo hiểm cơ bản bao gồm những loại giấy tờ sau:

• Đơn yêu cầu bảo hiểm;
• Giấy xác nhận bảo hiểm;
• Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm;
• Quy tắc và Điều khoản của sản phẩm bảo hiểm;
• Quy tắc và Điều khoản của sản phẩm bổ trợ [nếu có];
• Bản phụ lục và thỏa thuận khác [bao gồm tất cả đơn từ, bản kê khai, bản trả lời hay bất kỳ chứng nhận y tế nào] của hai bên trong quá trình giao kết hợp đồng.

Bên mua bảo hiểm là cá nhân hay tổ chức?

Theo luật Kinh doanh bảo hiểm, bên mua bảo hiểm vừa là tổ chức, vừa là cá nhân có nguyện vọng tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Nếu chủ thể là một tổ chức thì phải được thành lập và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.

Trường hợp là cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ thì bắt buộc phải đủ 18 tuổi trở lên, đang sinh sống tại Việt Nam và có năng lực hành vi dân sự. Đồng thời, cá nhân là người có yêu cầu bảo hiểm, chịu trách nhiệm đóng phí bảo hiểm, cũng như thực hiện đầy đủ nghĩa vụ được quy định trong hợp đồng.

Người được bảo hiểm là ai?

Người được bảo hiểm là cá nhân hiện đang cư trú tại Việt Nam được công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm theo Quy tắc, Điều khoản của sản phẩm bảo hiểm. Các giới hạn về tuổi tham gia cũng như tuổi tối đa kết thúc hợp đồng bảo hiểm tùy thuộc vào đặc điểm của từng sản phẩm.

Người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ khác với người được bảo hiểm thế nào?

Nhiều người nghĩ “người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ” và “người được bảo hiểm” là một. Nhưng thực tế, cả hai thuật ngữ có bản chất không hề giống nhau.

Người được bảo hiểm là đối tượng mà các điều khoản trong hợp đồng hướng tới, được ghi nhận trong Trang hợp đồng tương ứng với sản phẩm chính. Trong khi đó, người thụ hưởng là cá nhân hoặc tổ chức được bên mua bảo hiểm chỉ định nhận quyền lợi [theo quy tắc điều khoản sản phẩm quy định]. Đồng thời, được ghi tên trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và xác nhận thay đổi hợp đồng [nếu có].

Người thụ hưởng có thể là bất kỳ ai, bao gồm bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người không có huyết thống trong gia đình. Nếu người được bảo hiểm chính tử vong thì người thụ hưởng được chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm.

Ví dụ: Anh S [40 tuổi, TP HCM] đã ký hợp đồng tham gia bảo hiểm nhân thọ và thực hiện đóng phí định kỳ theo hợp đồng thì anh S là bên mua bảo hiểm. Trong hợp đồng quy định anh S được bảo hiểm cho các rủi ro có thể gặp phải thì anh S cũng được gọi là người được bảo hiểm.

Nếu chẳng may, anh S gặp phải sự kiện bảo hiểm [được quy định trong hợp đồng] và tử vong thì công ty bảo hiểm thực hiện chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người thân của anh S. Như vậy, người thân của anh S là người thụ hưởng.

Tuổi bảo hiểm là gì?

Tuổi bảo hiểm là tuổi của người được bảo hiểm vào ngày hợp đồng có hiệu lực, tính theo ngày sinh nhật hoặc ngày kỷ niệm hợp đồng vừa qua.

Ví dụ, chị D là người được bảo hiểm. Tính đến ngày hợp đồng có hiệu lực, chị D tròn 25 tuổi, như vậy tuổi bảo hiểm là 25.

Thông thường, bảo hiểm nhân thọ giới hạn độ tuổi tham gia từ 0 - 65 tuổi. Nhiều trường hợp, tuỳ theo quy định của mỗi công ty mà người từ 65 - 80 tuổi có thể mua bảo hiểm.

>> Xem thêm: Độ tuổi nào tham gia bảo hiểm nhân thọ tốt nhất?

Sự kiện bảo hiểm là gì?

Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do người tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm thỏa thuận, hoặc được quy định bởi cơ quan luật pháp. Khi một sự kiện bảo hiểm xảy ra [tử vong, thương tật, tai nạn, nằm viện, khám chữa bệnh…] thì công ty phải chi trả quyền lợi cho người được bảo hiểm/người thụ hưởng.

Tuy vậy, không phải sự kiện nào đều có thể được bảo hiểm. Chỉ những sự kiện không thể lường trước, ảnh hưởng   đến sức khỏe, thân thể và tính mạng của người được bảo hiểm trong thời gian hợp đồng có hiệu lực thì mới được bảo hiểm. Đối với trường hợp mang tính chủ quan, xuất phát từ chủ ý cố tình gây thương tích hoặc tai nạn, nhằm nhận tiền bồi thường thì công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm.

Các loại phí khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua phải đóng cho công ty bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng. Có nhiều loại phí khác nhau khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, chủ yếu: phí bảo hiểm cơ bản, phí bảo hiểm đóng định kỳ, phí quản lý hợp đồng.

Đây là khoản phí đóng cho sản phẩm bảo hiểm chính, được ghi nhận trong hợp đồng hoặc xác nhận thay đổi hợp đồng [nếu có]. Thông thường, phí cơ bản được phân bổ vào tài khoản của người mua bảo hiểm [sau khi đã trừ đi mức phí tham gia].

Tùy theo sản phẩm bảo hiểm bạn lựa chọn, cũng như có hay không mua sản phẩm bổ trợ, mà công ty bảo hiểm quyết định mức phí định kỳ phải đóng. Mặt khác, người tham gia có quyền lựa chọn thời hạn đóng phí, ví dụ đóng hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc một năm.

Đây là khoản phí được khấu trừ mỗi tháng để công ty bảo hiểm thực hiện các công việc liên quan như quản lý, duy trì hợp đồng và cung cấp thông tin thay đổi [nếu có] cho người tham gia.

>> Bài viết liên quan: Mối quan hệ giữa phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm là gì?

Thời hạn bảo hiểm là khoảng thời gian hợp đồng có hiệu lực và duy trì quyền lợi cho người tham gia. Tùy theo quy định của mỗi công ty cũng như đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm, thời hạn có thể kéo dài từ 15 năm đến 20 năm, ở tuổi tối đa của ngày đáo hạn là 75 tuổi, hoặc là trọn đời.

Trên đây là những giải đáp về thuật ngữ bảo hiểm cơ bản mà bạn có thể tham khảo. Ngày nay, tham gia bảo hiểm nhân thọ đã trở thành xu hướng  trong đời sống của người Việt. Vì thế, nắm rõ những khái niệm bảo hiểm là cách tốt nhất để đảm bảo quyền lợi, biến những điều tưởng chừng phức tạp trở nên đơn giản, đầy ý nghĩa.