Tôi mua điện thoại trả góp ở Thế Giới Di Động với khoản vay 10 triệu đồng của Homecredit. Vậy nếu tôi trả nợ không đúng hạn bao nhiêu ngày thì bị coi là nợ xấu và thời gian để xóa nợ xấu là bao lâu?
Bạn đọc Hoàng Đại [Hà Nội]
ThS, luật sư Đặng Văn Cường, Đoàn Luật sư TP Hà Nội, trả lời: Nợ xấu là những khoản nợ vay tại các tổ chức tín dụng, các công ty tài chính đã đến hạn mà không thanh toán hoặc thanh toán chậm trễ. Các khoản nợ xấu ảnh hưởng trực tiếp tới điểm xếp hạng tín dụng của người đi vay. Do vậy, các khách hàng có nợ xấu hoặc có lịch sử nợ xấu rất khó khăn khi đi vay tại các tổ chức tín dụng.
Hiện nay lịch sử vay vốn của các các nhân, tổ chức đều được lưu trữ tại Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam [CIC].
Căn cứ vào Điều 10 Thông tư 02/2013 của Ngân hàng Nhà nước thì nợ được chia thành năm nhóm:
• Nhóm 1 [dư nợ đủ tiêu chuẩn] là các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn.
• Nhóm 2 [dư nợ cần chú ý] là các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày.
• Nhóm 3 [dư nợ dưới tiêu chuẩn] là các khoản nợ quá hạn từ 90 đến dưới 180 ngày.
• Nhóm 4 [dư nợ có nghi ngờ] là các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
• Nhóm 5 [dư nợ có khả năng mất vốn] là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
Theo đó, nợ xấu là những khoản nợ được phân loại từ nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5. Hay nói cách khác, nợ xấu là các khoản nợ quá hạn trả lãi và gốc trên 90 ngày.
Bạn cần lưu ý quy định này: Thông tin lịch sử nợ xấu và chậm thanh toán của khách hàng vay được CIC lưu trữ trong thời hạn tối đa năm năm [theo Điều 11 Thông tư 03/2013].
Cạnh đó, đối với những khoản nợ dưới 10 triệu đồng mà khách hàng đã tất toán thì từ ngày 1-12-2014, CIC tạm thời không cung cấp lịch sử nợ xấu đối với những khách hàng này.
Nói tóm lại nếu khoản vay của bạn bị nợ quá hạn trả lãi và gốc từ 90 ngày trở lên [tức thuộc nhóm 3 trở đi] thì người vay sẽ rất khó khăn để có thể tiếp cận nguồn vốn của các tổ chức tín dụng. Do đó, người vay cần tránh những khoản nợ quá hạn để tránh ảnh hưởng đến việc vay vốn sau này.
- Trả lời công dân - doanh nghiệp
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trả lời về vấn đề này như sau:
Ngay khi nhận được phản ánh, cán bộ CIC đã nhiều lần liên hệ qua điện thoại và email của ông Quý để đề nghị cung cấp thông tin định danh [số CMND/thẻ Căn cước công dân], nhưng đến nay vẫn chưa nhận được phản hồi nên CIC không có cơ sở để kiểm tra chi tiết tình trạng dữ liệu thông tin tín dụng của ông Quý.
Về thời gian cung cấp lịch sử nợ xấu, theo quy định tại Khoản 1 Điều 11 Thông tư số 03/2013/TT-NHNN, thông tin lịch sử nợ xấu của khách hàng vay được CIC cung cấp trong thời gian tối đa 5 năm.
Tuy nhiên, theo chính sách cung cấp thông tin của CIC, trường hợp khách hàng phát sinh nợ quá hạn/nợ xấu với dư nợ dưới 10 triệu đồng, CIC sẽ ngừng cung cấp lịch sử tín dụng ngay sau cập nhật thông tin khách hàng tất toán do tổ chức tín dụng báo cáo.
Như vậy, trường hợp ông Quý chỉ phát sinh duy nhất khoản nợ xấu với dư nợ gốc là 2.800.000 đồng tại các tổ chức tín dụng, CIC sẽ ngừng cung cấp lịch sử tín dụng ngay sau khi cập nhật thông tin ông Quý tất toán khoản nợ này.
Chinhphu.vn
Những ai nợ xấu nhóm 5 chắc chắn rất quan tâm đến việc nợ xấu nhóm 5 bao lâu được xóa. Thời gian xóa nợ xấu rất quan trọng, vì khi còn trong thời gian nợ xấu. Chúng ta không thể đi vay vốn ngân hàng hay tổ chức tài chính. Vì vậy, để nắm bắt được tình hình mà mình đang gặp phải. Bạn bắt buộc phải hiểu về nó để đưa ra biện pháp xử lý tốt nhất.
Tìm hiểu về nợ xấu nhóm 5
Nhóm nợ xấu 5 là nhóm nợ nghiêm trọng nhất. Đây có thể coi là hành vi vi phạm pháp luật, rất có thể người đi nợ xấu sẽ phải chịu trách nhiệm hình sự. Nếu bạn đi vay tài chính sau đó bị nợ xấu thì việc trả được hết vốn rất khó.
Nợ xấu nhóm 5 làm cho bạn gặp phải rất nhiều khó khăn. Có thể kể đến việc không còn quyền đăng ký mở thẻ tín dụng. Không còn được vay tiền ở bất cứ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nào cả. Toàn bộ nhưng nơi chi nhánh to hay nhỏ đều không được chấp nhận.
Hỗ trợ vay từ 500K – 10 triệu. Lãi suất 0%
- Không cần tài sản thế chấp.
- Không thẩm định nhà, người thân.
- Nhận tiền nhanh chóng.
Nhưng bạn vẫn có thể gửi tiền, chuyển khoản được. Gặp phải vấn đề này khách hàng rất khó để có thể làm việc gì liên quan đến tài chính. Ngay cả việc mua trả góp cũng không được. Vì họ sẽ tìm hiểu thông tin lịch sử tín dụng của bản thân bạn. Và nếu thấy nhóm nợ xấu 5 thì không nơi đâu chấp nhận.
Các đối tượng rơi vào nợ xấu nhóm 5 là khi bạn quá hạn trả nợ 360 ngày. Khi đã được cơ cấu khoản nợ lại 1 lần 3 tháng nhưng vẫn chưa trả hết nợ. Hoặc là bạn cơ cấu nợ đến lần thứ 3 mặc dù chưa tới hạn thì vẫn bị đưa vào nợ xấu.
Bị nợ xấu nhóm 5 là vì nguyên nhân gì
Nguyên nhân dẫn đến việc nợ xấu nhóm 5 thì có rất nhiều. Dưới đây chỉ là một số nguyên nhân thường gặp phải nhất ở khách hàng
- Do bạn chủ quan không trả nợ khoản vay đúng thời hạn. Hoặc do mua hàng trả góp nhưng trả tiền quá thời hạn quá nhiều lần.
- Bạn không hiểu được rõ luật của ngân hàng khi đi vay tiền. Cứ nghĩ đang vay theo hình thức dài hạn. Sau khi đến ngân hàng thì đã bị báo nợ xấu nhóm 5 rồi.
- Vay số tiền quá lớn dẫn đến việc không có khả năng trả lãi. Từ đó số tiền cứ tăng dần mất hoàn toàn khả năng trả nợ.
- Cố tình không trả tiền
Nợ xấu bao lâu được xóa?
Lịch sử vay vốn tại các ngân hàng được lưu lại toàn bộ trong hệ thống Trung tâm Thông tin Tín dụng [CIC] sẽ là nơi cung cấp thông tin cá nhân vay vốn về cho các ngân hàng. Việc quản lý tập trung này sẽ giúp hệ thống ngân hàng có thể quản lý được khả năng, độ uy tín của đối tượng có nhu cầu được vay cũng như tình hình giải ngân, hạn chế nợ xấu nhất.
Tìm hiểu về Trung tâm tín dụng CIC để nắm rõ cách thức hoạt động, phân loại các nhóm nợ xấu của tổ chức này để giúp bạn trả nợ đúng hạn, tránh rơi vào nợ xấu hiệu quả nhất.
Nợ xấu luôn là nỗi lo của bất cứ tổ chức tài chính nào
Phân loại các nhóm nợ trên hệ thống CIC
Hệ thống CIC [là trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam] đánh giá mức độ nợ xấu của khách hàng, được chia thành năm mức như sau:
Nhóm 1 [nợ đủ tiêu chuẩn]
- Các khoản nợ có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng thời hạn.
- Các khoản nợ trong hạn.
- Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày [khách hàng quá hạn từ 1 đến 10 ngày sẽ phải trả thêm lãi phạt quá hạn 150%].
- Những khách hàng trong nhóm này có thể xem xét vay ngay.
Nhóm 2 [nợ cần chú ý]
- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu.
- Nợ xấu trong nhóm 2 có thể được xóa trong vòng 12 tháng.
Nhóm 3 [nợ dưới tiêu chuẩn]
- Các khoản nợ quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu.
- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
- Khách hàng có nợ xấu nhóm 3 có thể được xóa nợ trong vòng 5 năm.
Nhóm 4 [nợ nghi ngờ mất vốn]
- Các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến dưới 180 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.
- Thời gian để khách hàng trong nhóm 4 xóa nợ xấu là 5 năm.
Nhóm 5 [nợ có khả năng mất vốn]
- Các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.
- Để xóa nợ xấu nhóm 5 khách hàng phải mất thời gian là 5 năm.
Từ bảng trên ta có thể thấy, tùy vào khoảng thời gian trả chậm sẽ có các nhóm khác nhau. Với những ai chỉ quá hạn dưới 10 ngày có thể được các ngân hàng xem xét và cung ứng vốn ngay nếu có nhu cầu. Với nhóm nợ xấu thứ 2 phải sau 1 năm mới được tiếp tục vay. Từ nhóm 3 trở đi, người vay sẽ rất khó khăn để có thể tiếp tục vay vốn, thời gian theo quy định về xóa nợ xấu là sau 5 năm.
Bởi vậy, người vay cần tránh mắc nợ quá hạn [rơi vào nhóm nợ xấu], điều này không chỉ mất “điểm” trong mắt các tổ chức tín dụng mà còn khó khăn khi vay vốn, thậm chí sẽ không được thực hiện thêm bất cứ một khoản vay bất kỳ nào nữa với các tổ chức, ngân hàng hoặc công ty tài chính ở Việt Nam.
Với những ngân hàng Việt Nam việc xem xét cho những đối tượng nợ quá hạn sẽ phần nào đỡ “gắt gao” hơn các ngân hàng nước ngoài có chi nhánh tại Việt Nam. Một số ít ngân hàng Việt Nam có thể tham khảo nếu khách hàng cần vay vốn trả góp tiếp dù đang thuộc diện đối tượng nợ xấu: VIB, OCB, GPBank, NamABank,…
Nợ xấu ảnh hưởng tới uy tín cũng như khả năng vay vốn của khách hàng cho những lần sau
Các ngân hàng nước ngoài có hệ thống kiểm soát rủi ro rất chặt chẽ và những đối tượng có tiền sử nợ xấu thì không thể vay bằng bất kỳ hình thức nào. Vì vậy, khi đi vay tiền tại các ngân hàng cần chú ý trả lãi đúng hạn theo như thỏa thuận để tránh bị rơi vào nhóm nợ xấu dẫn đến mất cơ hội vay về sau này.
Việc có cấp tín dụng hay từ chối yêu cầu cấp tín dụng cho khách hàng cuối cùng cũng phụ thuộc vào tổ chức tín dụng, ngân hàng. Thông tin do CIC cung cấp là một kênh tham khảo cho các ngân hàng nhằm đánh giá mức độ rủi ro của khách hàng để từ đó các ngân hàng có chính sách cấp tín dụng phù hợp, tránh rủi ro, mất mát cũng như bị nợ xấu.
Quá hạn thanh toán khoản nợ từ 10 ngày trở lên là khách hàng đã bị rơi vào đối tượng có nợ xấu. bởi vậy người vay nên cố gắng hết sức để thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo quy định. Điều này không chỉ tránh tốn tiền phạt do quá hạn mà còn có thể tiếp tục vay vốn tại các ngân hàng cho những lần tiếp theo.
Nợ xấu FE bao lâu được xóa?
Hình thức xét nợ xấu Fe Credit cũng giống như các ngân hàng và tổ chức tài chính khác là dựa vào thời gian trả nợ để xét duyệt khách hàng có bị nợ xấu hay không.
Hiện nay thì Fe Credit đang chia thành 5 nhóm nợ xấu:
– Nhóm 1 và nhóm 2 là hai nhóm nợ xấu có thể giải quyết được.
– Từ nhóm 3 đến nhóm 5 đây là những nhóm nợ cực kỳ xấu vì khả năng trả nợ không cao. Nhóm nợ 5 có thời gian trả trễ hạn lên đến hơn 1 năm.
Các tốt nhất để bạn xóa nợ xấu Fe Credit đó là tránh những trường hợp nợ quá hạn quá lâu. Nếu như bạn trả nợ chậm không quá 10 ngày thì Fe Credit không coi đây là một hình thức nợ xấu mà chỉ cho bạn vào trường hợp trả chậm và bạn chỉ phải chịu các khoản phí phạt trả chậm.
Ngoài ra nếu bạn rơi vào các nhóm 3, 4, 5 thì theo quy định của Fe Credit bạn sẽ phải mất vài năm để có thể xóa nợ xấu cũng như làm sạch lịch sử tín dụng của mình. Còn đối với các tổ chức và ngân hàng khách thời gian thường sẽ là 60 tháng tương đương với 5 năm. Trong thời gian này bạn sẽ không thể vay vốn tại bất kỳ tổ chức và ngân hàng nào khác nữa.
Khi bạn có nợ xấu sẽ rất khó khăn để vay tại các tổ chức tài chính khác do đã có lịch sử tín dụng không tốt do vậy cần quản lý rõ ràng thời gian và cân đối tài chính để trả nợ đúng hạn cho ngân hàng hoặc công ty tài chính. Trong trường hợp bạn không may mất nguồn thu nhập và không thể trả nợ đúng như cam kết thì hãy liên hệ với nhân viên ngân hàng để thảo luận và tìm ra phương án trả nợ tối ưu nhất. Đừng chạy trốn ngân hàng bằng cách chấm dứt liên lạc vì ngân hàng có thể kiện bạn ra tòa để giải quyết khoản vay.
Như vậy bạn đã biết nợ xấu nhóm 5 bao lâu được xóa là 60 tháng kể từ ngày trả nợ. Trong thời gian này bạn không được quyền vay vốn. Phải đợi hết thời gian nợ xấu thì lịch sử trên CIC mới được xóa.