Sử dụng dịch vụ ngân hàng ưu tiên, khách hàng được giao dịch tại một không gian riêng biệt, không phải chờ đợi mà được giải quyết một cách nhanh chóng tối đa.
Chúng ta thường nghe nhiều tới khái niệm dư nợ gốc và dư nợ giảm dần gắn liền với cách tính lãi suất khi vay vốn tại các tổ chức tín dụng, vậy cách tính lãi theo dư nợ gốc và dư nợ giảm dần như thế nào?
Dư nợ gốc và dư nợ giảm dần là gì?
Dư nợ gốc là tổng số tiền vay vốn ban đầu khách hàng vay từ tổ chức tín dụng.
Dư nợ giảm dần là chỉ số dư nợ sẽ giảm dần theo thời gian sau khi người vay đã trả được một phần số tiền gốc vay ban đầu.
Hai khái niệm dư nợ gốc và dư nợ giảm dần trở nên phổ biến vì đây là hai cách tính lãi suất trên một số tiền nhất định được áp dụng phổ biến hiện nay, đó là tính lãi suất trên dư nợ gốc và tính lãi suất trên dư nợ giảm dần.
Hiện nay lãi suất vay vốn tiêu dùng thường được các tổ chức tín dụng tính theo hai cách phổ biến là theo dư nợ gốc và dư nợ giảm dần.
Cách tính lãi trên dư nợ gốc chỉ việc hàng tháng số tiền gốc và lãi khách hàng phải trả trong suốt kỳ hạn vay vốn bằng nhau cho tới khi hết nợ. Tiền lãi mỗi tháng sẽ tính trên số nợ gốc vay vốn ban đầu.
Cách tính lãi theo dư nợ giảm dần nghĩa là tiền lãi sẽ tính theo số tiền gốc tại một thời điểm cụ thể, sau khi được người vay thanh toán phần dư nợ gốc thì số tiền nợ ban đầu sẽ được trừ hao đi.
Chi tiết về cách tính lãi suất được nêu rõ trong nội dung sau:
Cách tính lãi suất theo dư nợ gốc
Công thức tính lãi suất theo dư nợ gốc như sau:
- Lãi suất tháng = Lãi suất năm/12 tháng
- Tiền lãi trả hàng tháng = Số tiền gốc * Lãi suất tháng
- Tổng số tiền phải trả hàng tháng = Tiền gốc/12 tháng + tiền lãi trả hàng tháng
Giả sử bạn vay vốn ngân hàng 50 triệu đồng với lãi suất 12%/năm, kỳ hạn 12 tháng. Nếu tính theo dư nợ gốc thì hàng tháng tiền lãi bạn phải trả trong suốt 12 tháng được tính trên số tiền vay gốc là 50 triệu đồng. Số tiền hàng tháng bạn phải trả như sau:
Tiền lãi = 50 triệu đồng x 12%/12 tháng = 500.000 VND
Tiền gốc = 50 triệu đồng/12 tháng = 4.166.666 VND
Như vậy mỗi tháng bạn phải trả số tiền bằng nhau là 4.666.667 VND trong suốt kỳ hạn 12 tháng.
Tổng tiền lãi khách hàng phải trả cho kỳ hạn 12 tháng trên số nợ gốc 50 triệu đồng là 6 triệu đồng.
Hiện nay các sản phẩm vay vốn tính thường lãi suất theo dư nợ gốc hoặc theo dư nợ giảm dần
Cách tính lãi suất theo dư nợ giảm dần
Công thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần như sau:
- Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay gốc x Lãi suất cố định hàng tháng
- Tiền lãi những tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay
- Số tiền gốc trả hàng tháng = Số tiền vay gốc/kỳ hạn vay
- Tổng số tiền phải trả hàng tháng = Tiền vay gốc/số tháng vay + tiền lãi trả hàng tháng
Giả sử bạn vay vốn ngân hàng 120 triệu đồng với lãi suất 12%/năm, kỳ hạn 12 tháng. Nếu tính theo dư nợ giảm dần thì hàng tháng tiền lãi bạn phải trả trong suốt 11 tháng [trừ tháng đầu tiên] được tính như sau:
Tiền lãi trả hàng tháng = [120 triệu đồng – số tiền gốc đã trả] x Lãi suất cố định suốt kỳ hạn.
– Số tiền gốc phải trả hàng tháng là 10 triệu đồng/tháng.
– Số tiền lãi phải trả hàng tháng sẽ tính trên dư nợ giảm dần như sau:
- Tháng đầu tiên = 12%/12 x 120 triệu đồng = 1.200.000 VND
- Tháng thứ 2 = 12%/12 x 110 triệu đồng = 1.100.000 VND
- Tháng thứ 3 = 12%/12 x 100 triệu đồng = 1.000.000 VND
- Tháng thứ 4 = 12%/12 x 90 triệu đồng = 900.000 VND
- Tháng thứ 5 = 12%/12 x 80 triệu đồng = 800.000 VND
- Tháng thứ 6 = 12%/12 x 70 triệu đồng = 700.000 VND
- Tháng thứ 7 = 12%/12 x 60 triệu đồng = 600.000 VND
- Tháng thứ 8 = 12%/12 x 50 triệu đồng = 500.000 VND
- Tháng thứ 9 = 12%/12 x 40 triệu đồng = 400.000 VND
- Tháng thứ 10 = 12%/12 x 30 triệu đồng = 300.000 VND
- Tháng thứ 11 = 12%/12 x 20 triệu đồng = 200.000 VND
- Tháng thứ 12 = 12%/12 x 10 triệu đồng = 100.000 VND
Tổng số tiền lãi phải trả cho số tiền gốc 120 triệu đồng với kỳ hạn 12 tháng là 7.800.00 VND.
Hy vọng với những thông tin và ví dụ cụ thể về từng cách tính lãi suất theo dư nợ gốc và dư nợ giảm dần bạn sẽ biết cách áp dụng để tính lãi cho mình khi vay vốn.
Ở bài viết tất toán là gì? Chúng ta có nhắc đến cụm từ “ dư nợ “. Vậy dư nợ là gì? Các định nghĩa về dư nợ trong lĩnh vực ngân hàng được hiểu như thế nào ? Làm sao để thanh toán dư nợ tín dụng? Cùng tìm hiểu qua bài viết này nhé!
Dư nợ là gì?
Dư nợ được hiểu là nợ tín dụng và được phát sinh trong các giao dịch tín dụng tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam với nhiều hình thức biểu hiện khác nhau. Dư nợ tiếng Anh được viết là: debt
Vậy hiểu đơn giản nhất, dư nợ chính là khoản nợ của khách hàng đối với Ngân hàng, Tổ chức tín dụng thông qua các hợp đồng vay thế chấp, vay tín chấp, vay tiền trả góp… và được quy định rõ ràng về thời gian vay.
Trong suốt quá trình hợp đồng vay có hiệu lực, khách hàng tiến hành trả nợ theo đúng kỳ hạn. Sau khi trả hết nợ, dư nợ sẽ bằng 0.
Tham khảo: lãi suất kép là gì?
Các định nghĩa về dư nợ bạn nên biết
Ở phần đầu, chúng ta đã cùng tìm hiểu định nghĩa chung nhất về dư nợ bằng cách trả lời câu hỏi “dư nợ là gì?“. Ở phần tiếp theo này, Banktop sẽ cung cấp tiếp tục những định nghĩa chi tiết về dư nợ.
Dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay còn được gọi là Outstanding Balance, đây là số dư nợ của khách hàng đối với ngân hàng tại một thời điểm xác định. Đây là số dư nợ còn lại ngân hàng phải thu hồi dựa trên tiền gốc và lãi phát sinh theo quy định của hợp đồng vay vốn.
Dư nợ cho vay có thể phát sinh thông qua các hợp đồng vay tiền trả góp hoặc qua việc sử dụng thẻ tín dụng. Dư nợ thẻ tín dụng chính là số tiền khách hàng đã chi tiêu trong kỳ sao kê.
Nếu khách hàng không thể hoàn tất được việc thanh toán dư nợ cho vay đúng thời hạn, sẽ phát sinh phí phạt trả chậm và có thể làm cho thông tin tín dụng bị nợ xấu. Đây là điều không hề tốt nếu bạn thường xuyên phải thực hiện giao dịch với Ngân hàng.
Dư nợ tín dụng
Khi bạn đăng ký bất kỳ một khoản vay hay mở thẻ tín dụng nào, ngân hàng sẽ căn cứ vào điểm tín dụng CIC và dư nợ tín dụng của bạn để xét duyệt. Dư nợ tín dụng là dư nợ còn lại của bạn thời điểm tra cứu, dựa vào dư nợ tín dụng và lịch sử trả nợ để làm căn cứ cho vay.
Trong trường hợp, dư nợ tín dụng hiện tại còn lại của Khách hàng quá nhiều hoặc lịch sử tín dụng có nợ xấu thì khả năng được hỗ trợ vay là không cao.
Dư nợ đầu kỳ, cuối kỳ
Dư nợ ban đầu là số tiền vay mà khách hàng được giải ngân tại thời điểm ban đầu. Ngược lại, dư nợ cuối kỳ là số tiền còn lại tại kỳ trả nợ cuối. Nếu khách hàng trả nợ đúng lịch trả nợ, dư nợ ở kỳ cuối cùng sau khi thanh toán sẽ bằng 0.
Dư nợ giảm dần
Khi tính lãi suất vay ngân hàng trả góp, chắc hẳn bạn sẽ nghe nhiều định cụm từ dư nợ giảm dần. Lãi suất được tính trên dư nợ giảm dần có nghĩa là dựa vào số tiền gốc tại thời điểm đó sau khi đã trừ đi số tiền gốc khách hàng đã trả cho những kỳ trước.
Có thể hiểu như sau:
Dư nợ giảm dần tại thời điểm = Dư nợ gốc ban đầu – số tiền gốc đã trả
Tham khảo: lạm phát là gì?
Tác hại của dư nợ quá hạn
Dư nợ quá hạn là các khoản dư nợ thẻ tín dụng, vay tín chấp cá nhân, vay thế chấp… khi đến kỳ thanh toán mà khách hàng chưa trả cho Ngân hàng.
Hậu quả của việc phát sinh dư nợ quá hạn có thể kể đến như:
- Đối với các dư nợ quá hạn, sẽ có các hình thức chế tài như phí phạt trễ hạn, phí trả chậm… Tuy nhiên, đối với các khoản nợ quá hạn trong thời gian dài sẽ phát sinh nợ xấu, ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của khách hàng.
- Khách hàng sẽ rất khó đăng ký khoản vay, mở thẻ tín dụng vì có lịch sử trả nợ không tốt.
- Trong trường hợp khách hàng sử dụng tài sản để đăng ký vay thế chấp, nếu không trả đúng hẹn và phát sinh dư nợ quá hạn, khả năng tài sản đảm bảo sẽ bị thu hồi là rất cao.
Mất một thời gian dài để lịch sử tín dụng của bạn trở nên tốt trở lại sau khi đã đóng đầy đủ phí phạt và dư nợ gốc.
Cách tra cứu CIC online nhanh nhất
Phân loại dư nợ thẻ tín dụng
Nhóm 1. Dư nợ đủ tiêu chuẩn
Đối với nhóm nợ này, các trường hợp được gom nhóm gồm các khoản nợ được đánh giá có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng thời hạn, các khoản nợ đang trong thời hạn hoặc các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày
Nhóm 2. Dư nợ cần chú ý
Nhóm này là những đối tượng khách hàng có các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày hoặc các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu.
Nhóm 3. Dư nợ dưới tiêu chuẩn
Là các khoản nợ quá hạn từ 30 đến dưới 90 ngày. Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu, hoặc các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng
Nhóm 4. Dư nợ có nghi ngờ
Là các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày, khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu.
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.
Nhóm 5 Dư nợ có nguy cơ mất vốn
Gồm các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.
Tìm hiểu quá trình thẩm định tín dụng khi vay vốn
Dư nợ ảnh hưởng đến lịch sử tài chính như thế nào?
Dư nợ sẽ ảnh hưởng đến lịch sử tài chính của khách hàng khiến cho họ khó khăn trong các giao dịch có liên quan, chẳng hạn như:
- Chiếc thẻ tín dụng của chủ thẻ sẽ bị vô hiệu hóa và không thể sử dụng được nữa.
- Nếu như khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo khi mở thẻ tín dụng, thì có thể sẽ bị tịch biên phần tài sản này.
- Nếu các khoản nợ đã đến kỳ quá hạn mà người dùng vẫn chưa thanh toán, bạn sẽ phải chịu khoản phí phạt trả chậm từ 5 đến 6%. Mức phí này được áp dụng dựa trên tổng dư nợ mà khách hàng đang mang.
- Người mang dư nợ sẽ không được tham gia vay vốn cho các khoản vay tiền mặt, tín chấp hoặc vay tiêu dùng.
- Ngay cả khi thanh toán đầy đủ dư nợ, thì bạn cũng cần thời gian rất lâu để được phê duyệt các khoản vay.
Cách thanh toán dư nợ thẻ tín dụng như thế nào?
Có 4 cách phổ biến nhất để thanh toán dư nợ tín dụng đó là:
- Nộp tiền mặt tại quầy giao dịch ngân hàng
- Sử dụng séc hoặc ủy nhiệm chi
- Trích nợ tự động
- Chuyển khoản liên ngân hàng
Nộp tiền mặt tại quầy giao dịch
Đây là hình thức thanh toán phổ biến và an toàn nhất, được nhiều khách hàng sử dụng để thanh toán dư nợ tín dụng. Để thực hiện, khách hàng chỉ cần làm theo các bước sau:
- Đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng phát sinh dư nợ
- Cung cấp CMND, số hợp đồng vay vốn để nhân viên kiểm tra dư nợ, số tiền cần phải đóng
- Nộp tiền
Sử dụng Séc hoặc ủy nhiệm chi
Tại Việt Nam, hình thức ủy quyền này chưa được phổ biến, tuy nhiên cách thanh toán dư nợ này lại được rất nhiều khách hàng sử dụng ở các nước phát triển.
Trích nợ tự động
Với cách thanh toán này, khách hàng cần phải đăng ký chức năng trích nợ tự động và khi gần đến ngày thanh toán bạn phải đảm bảo trong tài khoản trích nợ có đủ số tiền thanh toán theo kỳ.
Thanh toán bằng hình thức chuyển khoản liên ngân hàng
Mỗi thẻ tín dụng hay hợp đồng vay vốn đều liên kết với một số tài khoản mở tại ngân hàng đó. Khách hàng có thể chuyển khoản số tiền cần đóng vào tài khoản này từ ngân hàng khác tại ATM, Internet Banking hay tại quầy giao dịch với tính năng chuyển tiền liên ngân hàng.
Tham khảo: chuyển tiền khác ngân hàng bao lâu nhận được?
Kết luận
Dư nợ là gì? Các hình thức và cách thanh toán dư nợ tín dụng đã được Banktop cập nhật chi tiết nhất trong bài viết này. Một lưu ý khi vay tiền nhanh ngân hàng đó là khách hàng nên nhớ kỹ lịch trả nợ, đóng đúng hạn để tránh phát sinh dư nợ quá hạn, ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bản thân.
Thông tin được biên tập bởi: banktop.vn